چکیده

کارمندان حقوق بگیر در هر ماه درآمد ثابت و مشخصی دارند. علاوه بر آن، درآمد خیلی از افراد در مشاغل آزاد هم در طول هر ماه معمولا در بازه مشخصی قرار می‌گیرد. به‌عبارت دیگر، خیلی از ما می‌توانید مقدار پولی که در پایان یک ماه دریافت می‌کنیم را با دقت قابل قبولی پیش‌بینی کنیم. چالش اصلی پیش روی بسیاری از انسان‌ها، نحوه پس انداز پول است. واقعیت از این قرار است که در شرایط تورم سنگین موجود در ایران، عملا پس انداز پول در حساب‌های بانکی ایده چندان مناسبی نیست. اگر کنجکاو هستید که با سرمایه اندک باقی مانده در هر ماه چه گزینه‌هایی برای پس‌انداز پیش رو دارید، حتما این مطلب را تا پایان دنبال کنید. 

حسابداری ذهنی؛ شرط لازم برای پس انداز پول 

حسابداری ذهنی (Mental Accounting) یکی از مفاهیم مهم در بحث اقتصاد رفتاری است. به زبان ساده، منظور از حسابداری ذهنی آن است که انسان‌ها برای مدیریت هزینه‌های زندگی شبیه به سازمان‌ها و شرکت‌های بزرگ عمل می‌کنند. یک سازمان در ابتدای هر سال، بودجه مشخصی را در اختیار هر یک از واحدهای زیرمجموعه‌اش قرار می‌دهد. مدیران واحدها هم مسئولیت دارند بودجه تخصیص یافته را برای پرداخت هزینه‌ها تا پایان سال کنترل کنند. 

انسان‌ها هم معمولا درآمد ماهانه خود را به چند بخش تقسیم می‌کنند. به‌این‌صورت که فهرستی از هزینه‌های ضروری زندگی مانند اجاره منزل، هزینه رفت و آمد (حمل و نقل عمومی یا خودروی شخصی)،‌ خورد و خوراک، قبوض خدماتی و … تهیه می‌کنند. هزینه‌هایی که به این بخش اختصاص پیدا می‌کنند، ضروری و اجتناب ناپذیر هستند. کارشناسان اقتصادی معتقدند که در حالت ایده‌آل باید حداکثر ۵۰ درصد درآمد ماهانه افراد صرف هزینه‌های ضروری شود. 

بخش دیگری از هزینه‌ها مربوط به فعالیت‌های تفریحی می‌شود. هر چند این هزینه‌ها اجباری نیستند؛ اما باید توجه داشته باشید که بدون تفریح در بلند مدت راندمان کاری افراد افت پیدا کرده و این موضوع تاثیر منفی روی درآمد آن‌ها می‌گذارد. کارشناسان اقتصادی پیشنهاد می‌کنند بین ۲۰ تا ۳۰ درصد از درآمد ماهانه را به این بخش اختصاص دهید. البته ممکن است یک خانواده تصمیم بگیرد به‌جای هزینه ماهانه برای تفریح، سالانه یک یا چند سفر تفریحی با بودجه مناسب را برنامه‌ریزی کند. 

بخش دیگری از درآمد ماهانه باید به حساب ذهنی پس انداز اختصاص پیدا کند. سهم این بخش هم باید بین ۲۰ تا ۳۰ درصد درآمد ماهانه در نظر گرفته شود. برای این که بتوانید ماهانه حداقل ۲۰ درصد درآمد خود را پس انداز کنید، باید حسابداری ذهنی را جدی بگیرید. برای این منظور لازم است فهرست کاملی از هزینه‌های ثابت و متغیر خود تهیه و سهم هر یک را با دقت بالایی مشخص کنید. پایبندی به حسابداری ذهنی می‌تواند در مدیریت مالی به شما کمک زیادی کند. 

اهمیت پس انداز پول به‌صورت پلکانی  

در ادامه این مطلب، بررسی خواهیم کرد که چگونه می‌توان بهترین راه برای پس انداز پول را انتخاب کرد؟ اولین و مهم‌ترین پیشنهاد هر کارشناس خبره اقتصادی، رعایت اصل پس‌انداز با سرمایه کم و پلکانی است. این موضوع کمک می‌کند تا اولا مدیریت ریسک برای شما آسان‌تر شود. همچنین با این روش می‌توانید سرمایه‌های کوچک خود را هم از آسیب تورم مصون نگه دارید. 

نمونه بارز این اتفاقات را می‌توانید در سال ۱۳۹۹ در بورس مشاهده کنید. پس از چند ماه رشد شاخص بورس، شاهد تشکیل صف‌های طولانی مقابل کارگزاری‌ها برای دریافت کد بورسی بودیم. خیلی از افراد که حداقل آشنایی با بازار سرمایه نداشتند، وارد آن شدند. نکته تعجب آور ماجرا، ورود به بورس با سرمایه‌های سنگین بود. بعضی از افراد خانه یا ماشین خود را فروختند تا در بورس سرمایه‌گذاری کنند. در مقابل بعضی دیگر هم بودند که حتی برای دریافت وام هم اقدام کردند. 

روزهای خوش بورس خیلی زود به پایان رسید. خیل عظیمی از افراد تازه‌کار که هیچ آشنایی با بورس نداشتند، سرمایه‌های خود را از دست دادند. بررسی اتفاقات آن‌ها روزهای بازار سرمایه، به اندازه چندین دوره آموزشی سرمایه‌گذاری ارزشمند است. اگر به دنبال ورود به بازارهای مالی هستید، حرکت آهسته و پیوسته را به‌عنوان یک اصل طلایی بپذیرید.  

پیشنهادهای پس انداز پول در سال ۱۴۰۴ با سرمایه کم 

در اینجا ۴ پیشنهاد برای پس انداز پول در سال ۱۴۰۴ را معرفی می‌کنیم. شما می‌توانید با حداقل سرمایه وارد این بازارها شوید. ضمن اینکه فضا برای سرمایه‌گذاری‌های بزرگ در این بازارهای مالی هم باز است.

۱. خرید سهام در بورس 

بورس یکی از گزینه‌های پیش روی شما برای پس انداز پول است. بازار سرمایه در ایران کاملا تحت تاثیر فضای سیاسی است. تصمیم‌گیری‌های سیاسی در کشور خیلی سریع روی ورود و خروج پول در بورس خود را نمایان می‌کنند. این بازار در سال‌های گذشته، فراز و نشیب زیادی را تجربه کرده است. 

حداقل سرمایه لازم برای خرید سهام در بازار بورس، ۵۰۰ هزار تومان است. البته باید توجه داشته باشید که امکان مشارکت در عرضه اولیه‌ها با مبالغ کمتر هم وجود دارد. از قضا تجربه نشان داده که خرید عرضه اولیه بهترین سرمایه گذاری با پول کم در بازار بورس است. عرضه اولیه‌ها معمولا رشد قیمت خوبی را تجربه می‌کنند. 

در کنار فعالیت مستقیم در بورس، می‌توانید به سراغ صندوق‌های سرمایه‌گذاری بازار سرمایه هم بروید. انواع مختلفی از صندوق‌های سرمایه‌گذاری وجود دارند که هر یک با شرایط خاصی در بازار سرمایه فعالیت می‌کنند. در این بین کم ریسک‌ترین گزینه برای سرمایه‌گذاری، صندوق‌های درآمد ثابت هستند که سود تضمین شده پرداخت می‌کنند. هر واحد در صندوق‌ها معمولا با ارزش مشخصی معامله می‌شوند. بسیاری از صندوق‌ها برای هر واحد ارزشی معادل ۱۰۰ هزار تومان یا کمتر در نظر می‌گیرند. 

۲. خرید ارز دیجیتال  

خرید ارز دیجیتال یکی از پیشنهادهای جذاب برای پس انداز پول در سال ۱۴۰۴ است. این بازار مالی، فرصت کسب درآمد دلاری را برای شما فراهم می‌کند. موضوعی که نه‌تنها سرمایه شما را در برابر تورم مصون نگه می‌دارد؛ بلکه زمینه را برای کسب درآمد بیشتر نیز فراهم می‌کند. 

باید توجه داشته باشید که ترید ارز دیجیتال یک فعالیت کاملا تخصصی است و نیاز به صرف زمان زیادی دارد. بنابراین اگر قصد شروع ترید را دارید، باید بدانید که نمی‌توانید به‌عنوان یک شغل دوم روی آن حساب ویژه‌ای باز کنید. اما سرمایه گذاری در ارز دیجیتال در بلند مدت ایده خوبی است که برای هر فردی قابل استفاده است. تجربه هم نشان می‌دهد که ارزهای دیجیتال معتبر مانند بیت کوین در بلند مدت سود خوبی را نصیب سرمایه‌گذاران می‌کنند. 

اگر ریسک پذیر هستید، حتما برای کسب دانش تخصص به‌منظور سرمایه‌گذاری در بازار رمزارزها زمان بگذارید. تجربه نشان داده است که فرصت‌های کسب سود بازار رمزارزها را در هیچ بازار مالی دیگری نمی‌توان یافت. البته این تنها یک روی سکه است. روی دیگر آن نوسانات شدید قیمت ارزهای دیجیتال است که می‌تواند سرمایه شما را در عرض چند دقیقه به کلی نابود کند. 

شما حتی می‌توانید با سرمایه کمتر از ۱۰۰ هزار تومان وارد بازار رمزارزها شوید. تعداد زیادی ارز دیجیتال وجود دارند که قیمت به مراتب کمتری از یک دلار دارند. مثلا می‌توان به دوج کوین به‌عنوان یک ارز دیجیتال با قیمت زیر ۱ دلار اشاره کرد که از قضا بر اساس مارکت کپ در جمع ۱۰ پروژه برتر بازار رمزارزها قرار دارند. 

۳. خرید دلار یا تتر 

خرید دلار یا تتر یکی دیگر از راه‌هایی است که برای پس انداز پول می‌توانید روی آن حساب کنید. اگر پذیرش ریسک نوسان قیمت دارایی‌ها در بازار ارز دیجیتال و بورس برای شما دشوار است، خرید تتر یا دلار با هدف سرمایه‌گذاری بلند مدت یک گزینه کم ریسک پیش روی شماست. 

بررسی نمودار قیمت تتر به‌خوبی نشان می‌دهد که در طول سال‌های گذشته، قیمت این استیبل کوین بر حسب تومان چه میزان افزایش داشته است. تجربه نشان می‌دهد که تتر در طول سال حداقل به اندازه تورم موجود در کشور افزایش قیمت را تجربه می‌کند. 

صرافی‌های آنلاین ارز دیجیتال در ایران امکان خرید و فروش تتر با ریال را فراهم کرده‌اند. خرید تتر در مقایسه با دلار کاغذی در حال حاضر خیلی راحت‌تر است و در سراسر کشور فقط با دسترسی به اینترنت می‌توانید با تلفن همراه هوشمند خود نسبت به خرید و فروش تتر اقدام کنید. امکان خرید به‌اندازه یک تتر هم در صرافی ارز دیجیتال تبدیل وجود دارد. 

۴. خرید طلا 

طلا همواره یک گزینه مطمئن برای پس انداز پول است. هر چند در کوتاه مدت نوسانات قیمت را تجربه می‌کند؛ اما در بلند مدت به تجربه ثابت شده که طلا رشد قیمت قابل توجهی را رقم می‌زند. در ماه‌های اخیر، قیمت طلا در ایران و جهان رکوردهای بی‌سابقه‌ای را ثبت کرده است. 

برای خرید طلا به صورت فیزیکی نیاز به حداقل سرمایه بیشتری در مقایسه با ارزهای دیجیتال، بورس و تتر دارید. در صورت خرید طلا از اپلیکیشن‌های فعال در زمینه معاملات آنلاین طلا، حتما مراقب چالش خالی فروشی طلا باشید. از طرفی فراموش نکنید که نسبت به گزینه‌های قبلی، کارمزد خرید و فروش طلا بیشتر است. به‌همین دلیل، در صورت خرید و فروش طلا در کوتاه مدت بخش قابل توجهی از سود شما صرف پرداخت کارمزد می‌شود. 

کلام پایانی 

پس انداز پول یک انتخاب نیست؛ بلکه باید به‌چشم یک ضرورت اجتناب ناپذیر در زندگی روزمره به‌آن نگاه کنید. اگر می‌خواهید خواسته‌ها و نیازهای مادی خود را برآورده کنید، چاره‌ای جز پس‌انداز سرمایه‌های اندک خود ندارید. پیشنهاد می‌کنیم حتما برای ارتقای سواد مالی خود سرمایه‌گذاری کنید و زمان کافی برای آموزش دیدن اختصاص دهید. در این صورت می‌توانید امیدوار باشید که در بلند مدت، موفقیت پایدار را در سرمایه‌گذاری خود تجربه کنید.